跟上互联网金融改革大潮 金融服务传统模式受冲击

2014年12月11日，美国网络借贷公司放贷俱乐部上市。图为该公司的旗子挂在纽约证交所楼前。　　人民视觉　　3月23日，中国工商银行在北京正式发布互联网金融品牌e-ICBC，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。　　人民视觉　　2月24日，南京市民经过支付宝钱包互联网金融业务宣传墙。　　人民视觉　　1月20日，国内第一家互联网民营银行前海微众银行在深圳开始试营业。　　人民视觉　　2014年，中国大力调整产业结构，互联网金融异军突起。2014年12月，中国首家互联网银行——深圳前海微众银行正式上线。今年3月，“互联网金融”再次被写入政府工作报告，有关规范互联网金融发展的指导文件将很快出台。拥有良好发展环境的互联网金融，迎来了发展的春天　　新型融资模式风靡全球　　信息通信技术的创新驱动带来了互联网金融的兴起。1995年，全球第一家网络银行——安全第一网络银行（SFNB）在美国诞生，以网络银行为代表的网络金融飞速发展。到2000年，网络金融覆盖了美国除现金外的所有零售银行业务和部分投资银行业务。通过引入互联网技术，金融业务突破了时空因素的局限，降低了信息管理和交易成本，大大提高了服务水平与效率，让服务更加个性化。然而，互联网金融1.0时代的互联网技术以门户网站为主，个人用户间不能相互联系沟通，缺乏平等、透明、协作与共享。　　进入21世纪，互联网金融发展进入2.0时代，去中心化、去中介化成为趋势，各终端互联互通，信息通信技术基础设施演变成为整个经济和社会生活的基础设施。电子商务平台、民间金融服务机构、创新的互联网服务平台等新兴机构以后发优势探索金融创新，运用互联网技术为更广泛的用户提供金融服务。　　伴随电子商务的异军突起，网络支付开启了第三方支付的新方式。1998年贝宝在美国成立，它在银行金融网络系统与互联网之间建立起基于掌上电脑的服务平台，为商家提供网上支付通道。随着亚马逊支付、谷歌钱包等第三方支付公司的出现，美国一度占据全球互联网支付的主要份额，直到2013年才被中国超越。　　互联网支付奠定了本轮互联网金融发展的基石。借互联网创新的东风，在传统金融体系之外的民间借贷开拓出P2P（个人网贷平台）发展新机遇。随着2005年佐帕（Zopa）在英国成立，互联网技术改造传统民间借贷的边缘革命开始。2006年，美国成立繁荣（Prosper）、放贷俱乐部（Lending Club）等网络借贷平台，主要服务于个人借贷，具有小额、细分的特点。由于P2P网贷相对银行贷款更加灵活便捷，这种新型融资模式很快风靡全球。　　在众筹领域，美国2009年出现了一家旨在为艺术家搭建筹资平台的网站Kickstarter，如今被视为众筹网站的开山鼻祖。2011年，英国最大的众筹平台Crowdcube宣告成立，投资者不仅能得到投资回报，还能成为所投企业的股东。2012年美国颁布了《创业企业扶助法》，有条件地支持创业企业到互联网平台上进行股权众筹，极大鼓舞了全球各国发展股权众筹的热情和信心。美国著名的股权众筹平台天使名单（AngelList）推出了投资基金在互联网时代的玩法——“合投”模式。截至2013年，全球已有2000多家众筹平台。